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电商的接地气玩法

发布时间:2016-11-11 16:15:11来源:重庆晚报

  近年来,中国消费金融市场快速发展,个人用于消费的信贷量迅速放大,双十一期间更是“剁手党”借力各类消费金融产品的黄金期。值得关注的是,与传统金融机构主要依靠信用卡等手段开展消费金融业务不同,包括京东、淘宝在内的各家电商通过白条、花呗,甚至一些货币基金等产品接入消费金融业务。由于更了解用户需求,京东等电商系玩转消费金融更能更为“接地气”,能站在消费者角度提供多元化的金融服务,提供组合支付方式,使用体验便捷快速,直戳用户痛点。

  毫无疑问,消费金融将是金融市场的重要发展方向:今年3月,人民银行、银监会发布《关于加大对消费金融领域支持的指导意见》,指出要积极培育发展消费金融的组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新的消费重点领域金融支持等。人民银行的统计数据显示,2013年我国个人消费贷款额为142万亿元,2014年为171万亿元,2015年则快速增长到300万亿元。此外,艾瑞咨询等机构联合发布《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测,2019年消费金融将达到3.398万亿元的水平。

  正是因为市场前景广阔,实力雄厚的电商近年来都结合自己的实力推出了消费金融服务:

  首先,从支付手段上来看,电商系更为多样,更加贴合用户需求:

  与银行消费信贷类似,京东金融推出了京东支付、白条,以及可以在实体店使用的白条闪付,淘宝网推出了花呗、支付宝等产品。但事实上,各家电商的消费金融支付手段都已经超出了消费信贷的范围,如果将资金存入京东小金库、余额宝等货币型基金里,这些基金都可以随时用来直接支付货款,最大化放大了用户的收益。

  此之外,电商系的消费金融产品还有很多非常“接地气”的设计,帮助用户“买买买”,以“京东小金库”为例,在京东商城购物有独特的优势:由于不用通过外部网关接口支付,“京东小金库”可以瞬间支付购物款,在抢货高峰期优势更是明显,速度高于银行卡等付款方式;同时,与不少银行动辄设置单笔支付上限的方式相比,“京东小金库”支付无上限,可以随意快速支付,是名副其实的抢货神器。

  其次,从授信额度来看,电商系弹性更大。

  与传统银行消费信贷每年调整一次信用卡额度的做法不同,每年双十一,京东与淘宝两大商城依托背后金融服务集团,都把钱砸在消费金融产品上,为用户临时提升产品的授信额度。

  比如今年双十一,蚂蚁花呗为用户推出超过100亿元的临时提额活动,不过蚂蚁花呗的临时提额期限截至11月11日。

  京东方面活动更有诚意,临时提额大礼包高达200亿元,白条用户个人最高可以提额8888元,临时额度使用期限截至11月30日,并且在11月11日后,对于白条额度不足20%的用户,还会有针对性地进行二次提额。

  如果消费者没有白条或者白条激活失败,京东还设置了更贴近用户的玩法:把钱存入京东小金库就能激活白条,而且,存入京东小金库的额度和白条额度相匹配,最低1000元,最高3万元。

  最后,从成本角度来看,由于电商系消费金融产品更贴合用户购物习惯。

  根据蚂蚁花呗官方规定,在免息方面,双十一期间,天猫全场6期免息,也就是说如果想免息购买iPhone7,每个月最少需要898元。不过蚂蚁花呗还规定,如果分期购买iPhone7,用户的蚂蚁借呗额度必须达到手机的全额,门槛较高。

  而在京东商城购买,每天早上10点参加抽奖活动,如果抢到12期免息券,那么购买iPhone7每个月只需要花449元。又或者通过ApplePay使用白条闪付在京东商城上购买,最高减免1111元,5000元不到就能入手iPhone7。

  综上来看,不管是从支付手段、额度还是成本角度来看,京东等电商系的消费金融服务均已有了自己独特的优势,而之所以电商能够提供更多“接地气”,而且贴合消费者使用习惯的产品,是因为电商系本身非常了解消费行为,能够站在消费者角度考虑设计产品。特别是在双十一期间,这一优势被放大凸显出来。目前相比银行,电商系消费金融业务发展时间还较短,可以预期未来随着市场做大,电商系发展消费金融业务前景广阔,将为用户提供更多贴身服务。

[ 责任编辑:苏明瑛 ]

标签:消费金融 电商 地气 京东 白条

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