消费金融，“蓝海”骤变“红海”

近日在南京举行的“2016首届中国消费金融品质发展论坛”上，记者了解到，居民消费升级、新兴消费群体正带来消费金融市场爆发性增长，“蓝海”骤变“红海”。

一万到八万的消费升级

消费金融，是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。

李振武是一名刚毕业的大学生。想考驾照、想换一部好一点的智能手机，才拿了两个月工资、身上只有2000元存款的他，未免有点捉襟见肘。于是，他申请了分期贷款服务，轻松获得3000元消费贷款，买到心仪已久的手机。

“以前我们的厨房里面可能就是三样：煤气灶、微波炉、抽油烟机，这三样不超过1万元能办下来，而现在一个家庭厨房里面会有净水器、烤箱、蒸箱、面包机、酸奶机、榨汁机、洗碗机……加起来要8万元。从1万到8万，这样一个升级的过程，需要通过消费金融来实现。”苏宁金融集团常务副总裁黄金老说，“现在苏宁线上线下每八部手机就有一部是通过贷款分期实现的。”截至9月底，苏宁消费金融发放消费贷款数量超1000万笔。

今年“双11”，电商们纷纷把消费金融作为大招吸引消费者“剁手”。从11月初开始，苏宁将对“任性付”开放申请，真正实现全民授信，为此苏宁备足100亿元的授信额度。阿里蚂蚁花呗则为用户推出超过100亿元的临时提额活动，据测算60%的蚂蚁花呗用户可获得临时提额，其中最高可提额5.5万元。

南京大学国际金融管理研究所所长裴平说，消费金融大发展的时候，也是消费升级变化的过程，有利于产业升级。如果每个家庭都在等待积累，消费升级就是非常缓慢的过程，中国汽车消费就会减少四分之一，中国高端手机销售也会减少四分之一。

消费金融“蛋糕”巨大

相比其它发达国家，中国消费金融发展仍处于起步阶段，消费信贷占总消费支出的比例为20%，低于韩国的41%和美国的28%，具有很大提升空间。

捷信是我国首批试点的消费金融公司之一，目前已在21个省份、200个城市开展业务，在全国电器零售商网点设立近4万个驻店式消费贷款点。上半年，捷信中国市场新增贷款成交额同比上涨200%，达26.18亿欧元。捷信全球逾1500万活跃用户中，近半数来自中国，中国已成为捷信全球最大市场和强有力的业务增长引擎。捷信集团中国区首席执行官翁德雷·弗里德里奇说：“中国的消费金融市场方兴未艾，未来两年，捷信将在中国市场追加投资，累计投资额将达到60亿元。”

“国内居民消费升级，推动消费金融呈现爆发式增长。去年互联网消费金融市场交易规模为2356.4亿元，是2011年的346.5倍，到2018年，互联网消费金融市场交易规模有望达到3.87万亿元。”大贺投资控股集团董事长贺超兵说，“在政策的助力下，消费金融成为拉动经济增长的引擎，也是金融行业的新窗口。今年，央行、银监会联合发布关于加大对新消费领域金融支持的指导意见，在积极培育发展消费金融的组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新的消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境等方面提出一系列的政策、措施。”

马上消费金融公司高级决策总监李届悦认为，我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强，这需要人们对未来收入有一个稳定预期，同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度，提高社会保障水平。

巨头“跑步”进场

苏宁金融研究院互联网中心主任薛洪言说，消费金融的竞争现在变得越来越激烈，一年前，可能大家还会把消费金融作为一个蓝海，现在这个市场的参与者跑步进入，市场已成为红海，“闯进这一市场的有消费金融公司、银行、互联网巨头，甚至连网贷平台也开始将消费金融作为转型首选。”

时下，消费金融已然成为最火热的战场。阿里、苏宁、腾讯、京东等巨头，商业银行、持牌消费金融公司、汽车消费金融公司，P2P借贷平台及其他互联网企业，争相布局消费金融并快速发力。目前，国内已有17家持牌消费金融公司，160多家专业分期公司，以及2500多家其他消费金融服务机构。

对此，专家也表示担忧。裴平说，消费金融尤其是互联网消费金融的发展，亟待全社会征信体系的完善。苏宁为了发展消费金融，首要在于身份认证，他们的美国硅谷研究院搞了头像识别，大数据系统每天可以精准地分析数亿的个人客户。马上消费金融公司，股东由银行、保险和批发零售商组成，掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据，就能通过这些数据测算出客户的综合授信水平，在扩大消费金融市场的同时，降低自身经营风险。

专家指出，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。